Чи варто брати кредит під заставу нерухомості, і як вирішити питання по-іншому?
Видаючи гроші в борг (готівкою або переказом), кредитор хоче мати максимум гарантій то��о, що позичальник їх поверне.
При великих кредитах нерідко запитують заставу. Його вартість залежить від суми позики - це може бути як смартфон або планшет (якщо сума невелика, такі застави зазвичай беруть при приватному кредиті або в ломбарді), так і автомобіль або навіть квартира або будинок (при оформленні кредиту в банку).
Коли клієнт залишає свою нерухомість під заставу, права на неї тимчасово переходять кредитору (банку). Людина при цьому може залишатися жити в ній.
Якщо позичальник виконує всі умови договору (вчасно і в повній мірі вносить щомісячні платежі) - з нерухомістю нічого не відбувається. Якщо з виплатами виникають проблеми - спочатку кредитор намагається вийти на контакт і вирішити їх шляхом переговорів. Якщо у позичальника немає можливості погашати позику на колишніх умовах (наприклад - його звільнили з роботи), то йому можуть оформити рефінансування (знизити суму виплат на місяць, але їх все одно доведеться вносити).
Е слі допускати затримки виплат, банк цілком може забрати закладену нерухомість взагалі, а недобросовісного боржника - виселити.
Відбувається це так:
- Якщо за кредитом почалися прострочення, банк зв'яжеться з клієнтом. Зазвичай кредитор не зацікавлений в тому, щоб відразу починати судитися. Тому якщо клієнт йде на контакт, пояснює ситуацію, може назвати хоча б приблизні терміни, коли він знову зможе платити - йому можуть піти на зустріч, і зробити відстрочку, або рефінансувати позику.
- Якщо проблеми продовжуються, банк подає позов про стягнення за угодою з позичальником.
- Протягом наступних 2 місяців виноситься судове рішення і видається виконавчий лист.
- Банк пересилає заяву в державну виконавчу службу.
- Закладений об'єкт арештовується - з цього моменту клієнт не має права жити в цій квартирі (або використовувати комерційну нерухомість).
- З об'єктом банк може надійти на свій розсуд: може продати, може здавати в оренду, або використовувати будь-яким іншим способом (наприклад, якщо це квартира на 1 поверсі, і вікна виходять на жваву вулицю - її можуть переробити під відділення).
Виходить, така позика - дуже небезпечний для клієнта.
Кредити під заставу нерухомості можуть відрізнятися по:
- Сумі і строках позики. Під такою дорогою заставу зазвичай видаються тільки великі суми і тільки на тривалий термін. Ніхто не буде закладати квартиру, беручи в борг 10-20 тисяч грн на 3 місяці. А ось якщо кредит приблизно дорівнює ціні нерухомості, і беруть його на 5-10 років, то така застава цілком можна порівняти.
- Типу заставної нерухомості. У заставу можуть взяти будь-який об'єкт: житловий будинок, земельну ділянку, квартиру (або частку в ній), гараж, комерційну нерухомість (від офісу до складу). Про те, чи підходить об'єкт для застави - домовляються самі сторони (позичальник і кредитор).
Оцінку вартості об'єкта можуть виконувати як незалежні експерти, так і експерти банку, в якому клієнт бере позику.
Найчастіше люди беруть кредит під заставу нерухомості, коли купують ще одну квартиру, або відкривають бізнес.
У маленьких містах ціна на житло порівняно невелика, а бізнес - зазвичай відкривається малий, тобто з невеликими витратами. Тому позики під заставу нерухомості беруться порівняно нечасто.
Найчастіше нерухомість закладають в найбільших містах України: Київ, Дніпро (Дніпропетровськ), Харків, Одеса.
Позики такого типу можна отримати в будь-якому українському банку.
Для ознайомлення наведемо приблизні умови (актуальні на січень 2019), на яких кредитні організації готові давати гроші в борг:
- Приватбанк. Можуть видати суму, рівну до 50% вартості житла. Максимальний термін повернення - до 5 років, ставка - від 20.9% річних. Гроші можуть видати готівкою або на рахунок. Кредит може бути цільовим або споживчим.
- Ощадбанк. Можуть видати від 50 тисяч грн до 70% вартості об'єкта. Максимальний термін - 20 років. Ставка - 20.49% річних.
- Кредобанк. Видають від 60 тисяч до 1 млн грн, на термін від 1 до 10 років. Ставка - 20.16%.
- Укрсиббанк. Видають до 50% вартості об'єкта під 24%. Термін погашення - до 7 років.
- Агріколь Банк. Видають до 50% вартості житла, але не більше 2 млн грн. Мінімальна ставка - 18.88% (на практиці теж буде вище 20%). Термін повернення - до 7 років.
Оскільки позичальник може позбутися своєї нерухомості, така позика є дуже небезпечним, і далеко не завжди варто до нього вдаватися.
Брати гроші в борг таким способом можна, якщо:
- у вас є стабільний дохід, якого з запасом вистачить на погашення боргу і на життя (і ви впевнені, що цей дохід буде залишатися на наступні роки, поки ви будете виплачувати позику);
- нерухомість - не єдина і не життєво важлива (наприклад: не варто закладати єдину квартиру, в якій ви живете);
- ви змогли взяти позику на вигідних умовах (під низьку ставку).
Однак на практиці в більшості випадків така позика все-таки несе дуже великий ризик.
Тому ви можете скористатися альтернативним варіантом: звернутися в МФО «Бистрозайм».
Таке рішення підійде, якщо:
- Вам потрібна невелика сума.
- Банк вимагає заставу, а також пропонує невигідні умови, тому що у вас проблемна кредитна історія. В цьому випадку взятий і вчасно погашений кредит в МФО дозволить поліпшити кредитну історію. Після цього ви можете ще раз звернутися в банк - можливо, заставу у вас вже не вимагатимуть, або хоча б зменшать процентну ставку.
Перевага отримання позики в МФО - це простота. Гроші можуть видати без довідки про доходи, без інших застав, без тривалих перевірок. В середньому ви отримуєте готівку або переклад на карту протягом 1 години, надаючи тільки паспорт та ІПН.
Читайте також:
Як вибрати найвигідніший кредит в Україні
Що вигідніше кредит або іпотека, як взяти житловий кредит
Коментарів