Головні відмінності споживчого кредиту від займу в МФО

Багато українців в побуті асоціюють позику з кредитом. Обидва ці поняття дійсно пов'язані з запозиченням грошових коштів, але насправді мають деякі відмінності. Наприклад, позика є більш широким поняттям. Вона видається МФК або приватною особою, як правило, на основі укладеного дистанційним способом договору або навіть усної домовленості. Не є цільовою, тому гроші позичальник може витратити на будь-які потреби.

При документарному оформленні кредитної угоди важливо правильно розмежовувати її предмет — позику або кредит. Якщо юридичний термін «кредит» позначити «позикою», договір може бути визнаний некоректним. Документи потрібно складати без плутанини. Нехтування цим правилом не дає можливості читачу встановити, про який вид взаємин йдеться. Не хочете, щоб договір був визнаний недійсним? Тоді визначте для себе відмінність кредиту від позики і завжди розмежовуйте ці поняття.

Позика: визначення поняття

Що таке позика? Позика — це передача грошей або майна однієї особи іншій. Одержувачем у такому випадку є фізична особа. У ролі позикодавців виступають:

фізособи;
мікрофінансові організації;
юрособи (наприклад, компанія, в якій працює позичальник);
об'єднання суб'єктів господарювання;
держава.

Між позичальником і позикодавцем укладається договір, в якому вказують термін повернення коштів, комісійну винагороду за користування вільними грошима, суму запозичень. Найчастіше договір укладається письмово, але українське законодавство не забороняє і усні угоди.

Що стосується плати за позикою, — вона представлена у вигляді відсотків за користування коштами або може і зовсім не призначатися. Деякі українські МФО для залучення нових клієнтів видають першу позику всього під 0%. Це означає, що по завершенні терміну договірних відносин, позичальник повинен повернути лише ту суму, яку отримав у сервісі мікрокредитування.

Що таке мікропозика: види позик

Мікропозика — що це? Мікропозика є різновидом позики. Вона видається виключно мікрофінансовими компаніями.

Особливості мікропозики:

найчастіше оформляється на термін 3-30 днів;
стеля позикових коштів обмежується 30 тис. грн;
претенденту озвучуються не річні, а щоденні відсотки — до 2,5% в день;
оформити мікропозику можна дистанційно — використовується простий цифровий підпис у вигляді відправленого на номер телефону циферно-літерного коду;
видається всього за двома документами — паспортом та ІПН (кодом з податкової).

Процедура отримання мікропозики швидка і проста. Ви реєструєтеся на сайті сервісу мікрокредитування, заповнивши анкету. Потім формуєте заявку на позику, вказавши розмір запитуваної суми і тривалість кредитування. Через 5-30 хвилин вас проінформують про вердикт. У разі позитивного рішення договір підписується електронним підписом — циферно-буквеною комбінацією, що надійшла на ваш телефон. Відразу ж після підписання угоди МФО переведе гроші на номер карти, зазначеної під час реєстрації.

Кредит: що це?

Кредит — об'єкт позикових відносин, однією стороною яких може виступати банк або інша юридична особа. Безоплатних кредитів не існує. Надавши кредитоодержувачу позикові кошти, кредитор обов'язково призначає плату за послугу. Якщо мова йде про банківське кредитування, то мінімальна процентна ставка фінансових установ тільки на 2-5 процентних пункти перевищує ставку рефінансування НБУ. Таким чином, на кінець 2020 року мінімальна процентна ставка варіювалася в діапазоні 10,9-14% річних.

Оформлення кредитів завжди здійснюється документально. Кредит під чесне слово позичальника не видається.

Особливості:

на сайтах банків процентна ставка встановлюється за рік;
можна претендувати на будь-яку грошову суму: від кількох тисяч гривень до кількох мільйонів;
обов'язково укладається кредитний договір, при цьому отримувачу грошових коштів потрібно прибути в офіс кредитора;
для отримання грошової суми від 15 тис. грн банки часто запитують додаткові документи, що підтверджують працевлаштування та розмір щомісячного заробітку — трудову книжку та довідку про доходи;
повернення грошових коштів відбувається рівними частинами згідно з кредитним календарем — ануїтетні платежі.

Кредит в банку отримати набагато складніше, ніж позику в МФО. Банки завжди перевіряють кредитну історію претендента і вимагають підготувати великий пакет документів.

Відмінності між кредитними продуктами

В Україні існують різні види кредитів і позик. Позики від МФО, переважно, видаються на невеликий термін (до 30 днів). Вони орієнтовані на швидкі рішення і задоволення потреби українців до наступної заробітної плати. Кредити бувають цільовими і нецільовими. Цільові кредити припускають видачу позики на конкретні потреби, що підтверджуються документально. Нецільові банківські кредити не вимагають підтвердження кредитоодержувачем використання отриманих грошей. Іпотечне кредитування в Україні розвинене слабо, оскільки відсутня державна підтримка молодих сімей. Зате особливу популярність отримало автокредитування. Багато українців не проти взяти кредит для купівлі нового або б/у авто.

Відмінності займу від кредиту

Відмінність	Займ	Кредит
Сторона, яка дає гроші в борг	фізособа; МФО; держава; юридична особа.	виключно юридична особа;
Способи заключення договору	усно; письмово (в тому числі, дистанційно)/td>	письмово в офісі кредитора
Стандартная сума позики	до 25 тис. грн	от 1 тис. грн до 1 млн грн
Проценти за користування	можуть бути відсутніми	об’язково нараховуються
Форма видачі	грошова/майнова	грошова
Срок погашення	не завжди строк погашення визначений	термін повернення завжди прописується в догвоорі
Особливості погашения	найчастіше одноразово в кінці завершення строку договору	рівними частинами щомісяця
Вимоги до позичальника	залежать від побажань займодавця	необхідно підтвердити постійне легальне джерело доходу
Хто регулює діяльність організацій	Цивільний кодекс України, ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг», ЗУ «Про електронну комерцію»	ЗУ «Про банки і банківську діяльність», постанови НБУ.

У разі прострочення платежів позичальники МФО або банків ризикують зіпсувати кредитну історію. Інформація про тривалу несплату по мікропозиці/кредиту подається в бюро кредитних історій. Співробітники МФО часто переуступають право вимагати борг клієнтів третім особам. У банків же цією роботою займається відділ з боротьби зі простроченою заборгованістю.

Що краще: вибрати кредит чи позику?

Коли відчуваєте брак грошових коштів для здійснення покупок, перед вами стоїть вибір — МФО або банк. До мікрофінансових організацій доцільно звертатися, коли потрібно понести відносно невисокі витрати. Сервіси мікрокредитування пред'являють мінімальні вимоги до позичальника. У наданні довідки про доходи немає необхідності.

Банки видають кредит під нижчий відсоток. Щоб отримати позику, доведеться почекати 3-5 днів і зібрати цілу купу документів.

Який вид кредитування вибрати? Вирішувати виключно вам.

Порівняльна таблиця банківського кредиту та позики МФО

Параметр кредитування	Банківський кредит	Позика
Швидкість оформлення	3-5 днів	до 30 хвилин
Максимальная сума	1 млн грн	25 тис. грн
Середній строк користування	1-12 месяців	30 днів
Проценти	11-40%	0-2,5% в день
Вірогідність позитивного рішення	70-75%	90-95%
Документи	паспорт; код; довідка про доходи; копія трудової.	паспорт+код (вимагають надіслати скани документів)
Кредитне забезпечення	для взяття великих сум потрібно залучити поручителя або надати в якості застави машину, квартиру, дачу	не вимагається
Необхідність відвідин офісу	обов’язкова	не обов'язкова, адже мікропозику можна оформити дистанційно
Способи видачі	у відділенні	найчастіше шляхом переведення на карту

У компанії БистроЗайм ви можете оформити першу позику на суму до 15 тис. грн всього під 0,01%. Умови акції поширюються тільки на нових клієнтів, які вперше зареєструвалися на сайті сервісу мікрокредитування. Ставка при повторному кредитуванні становить 2%. Схвалення заявки здійснюється в 9 з 10 випадків.