Якщо ви ніколи в житті не брали жодного кредиту - ваша кредитна історія повністю порожня. Якщо ви брали позики (не важливо, скільки, коли і де), і своєчасно їх погашали - ваша кредитна історія чиста, і в очах будь-якої фінансової організації ви є благонадійним клієнтом.

Але буває і так, що з погашенням взятого позики виникали проблеми. Кожен негативний випадок відбивається в кредитній історії. І якщо у вас знову виникне необхідність взяти кредит - з цим можуть бути проблеми.

Чому складно взяти кредит з поганою кредитною історією?

Кредитна історія - це свого роду «медична карта» клієнта, в якому відображені всі його позики (де, коли і скільки було взято). Також в КІ вказуються і відомості про те, як клієнт гасив кредити: чи вчасно? Чи повною мірою? Без конфліктів?

Будь-негативний випадок - це сигнал ��анку: у цього клієнта в минулому були проблеми. Це автоматично ускладнює оформлення нового кредиту. Багато банків відразу відмовляють в нову позику особам, у яких в минулому були якісь проблеми. Інші - готові видати позику, але умови будуть ще жорсткіше і ще гірше, ніж для «звичайного» позичальника.

Через що може зіпсуватися кредитна історія?

Кредитна історія може зіпсуватися з таких причин:

  1. Велика кількість кредитів в минулому, і / або 2 і більше відкритих кредитів. Навіть якщо у людини високий і стабільний дохід, навіть якщо всі кредити він гасив і гасить своєчасно. Велика кількість позик означає, що людина відчуває потребу в грошах, і що або кредит є єдиним способом їх отримати, або позики він бере не замислюючись.
  2. Подача великої кількості заявок в різні банки. У базу заносяться не тільки взяті кредити, але і подані заявки (як подані в відділенні, так і відправлені через сайти). Якщо людина розсилає відразу кілька заявок в різні банки - з якоїсь причини він передбачає відмову. За фактом вам не відмовлять у кредиті тільки через велику кількість заявок, але більш докладно перевірити можуть, або умови призначать менш вигідні.
  3. Прострочення за попередніми кредитами. Не має значення, через що клієнт не вніс вчасно платіж: затримали йому зарплату, переклад йшов занадто довго, або він навмисно переховувався від кредиторів - в КІ все одно з'явиться негативна оцінка. Встановлюють її не відразу - якщо клієнт запізнився з платежем на 1-2 дня, з ним спочатку зв'яжуться представники банку. Якщо він вийде на контакт, пояснить причину затримки, і в найближчі дні внесе платіж - позначку в КІ не внесуть.
  4. Дострокове погашення кредиту. Якщо ви в минулому брали позику, і погасили його раніше - це теж робить вас не ідеальним клієнтом банку. Адже при достроковому погашенні банк отрим��є менше вигоди з відсотків.
  5. Участь в чужих кредитах в якості поручителя. Якщо людина, для якого ви є поручителем, з якоїсь причини не виплачує борг - його доведеться погашати вам. Тому навіть якщо ви не маєте «своїх» кредитів, але для кого-то з рідних чи друзів виступаєте поручителем - це теж псує КІ.
  6. Судовий розгляд проти банку. Якщо в минулому подібна ситуація була - кредитна історія буде зіпсована незалежно від результату і від того, хто правий, а хто винен.

Важливий нюанс: фінансові організації ніколи не будуть розбиратися в тонкощах того, чому у вашій КІ є якісь чорні плями. Вони оцінюють ситуацію всього по 2 критеріям: або КІ чиста, або КІ зіпсована, без будь-яких деталей.

До речі, на кредитну історію може впливати і повна відсутність кредитів. Клієнт, який ніколи не брав позик - є більш непередбачуваним і неперевіреними, ніж той, хто вже брав позику і нормально його погасив. Звичайно, кредитна історія у нового клієнта не зіпсована, але ставитися до нього будуть більш насторожено.

Чи можна «виправити» кредитну історію?

Так можна.

Найпростіший спосіб - взяти новий кредит і без проблем його погасити (без прострочень, без дострокових платежів). Це не обов'язково повинна бути велика сума, взята на не стільки років: КІ може виправити навіть мікропозик, взятий на 1-2 місяці.

Причина в тому, що при розгляді заявки фінансова організація в першу чергу розглядає інформацію за останнім займу. Потім враховуються дані за останні 5 років.

Проблема в тому, що кредит з поганою кредитною історією можуть або не дати взагалі, або дати, але за менш вигідними умовами (за більш високим відсотком). Тому для «виправлення» КІ варто вибирати короткострокові позики.

Чи дадуть кредит з поганою кредитною історією в банку?

Рішення банку залежить від ситуації.

Якщо у клієнта є відкритий кредит, за яким є проблеми - з великою ймовірністю йому відмовлять. Менш імовірно, але можливо схвалення заявки з підвищеною відсотковою ставкою і зменшеною сумою позики.

Якщо у клієнта немає відкритих кредитів, а чорні плями в КІ залишилися в минулому - то прогноз такий же, тільки позику схвалять з більшою ймовірністю.

З якими проблемами зіткнеться клієнт, який хоче взяти кредит з поганою кредитною історією в банку?

Якщо у людини зіпсована кредитна історія, він може зіткнутися з такими проблемами:

  • можуть відмовити в новий кредит;
  • якщо новий кредит схвалять - умови по ньому будуть більш жорсткими: відсоток буде вище, термін погашення - менше, видана сума - теж менше.

Також проблеми в КІ можуть негативно відбитися на працевлаштуванні. Деякі роботодавці при наймі нових співробітників перевіряють кредитну історію. Робиться це для перевірки сумлінності претендента. Їх зазвичай проводять при пошуку співробітника на посаді, пов'язані з фінансами.

Які компанії дають кредити з поганою кредитною історією?

Банк - не єдина організація, яка видає кредити. Отримати позику можна ще і в МФО.

Мікрофінансові організації за принципом роботи істотно відрізняються від банків. Вони видають в борг невеликі суми: в середньому до 5-10 тисяч, рідше - трохи більше. Термін погашення боргу теж менше, ніж в банках - найчастіше він не перевищує 30 діб, рідше - може доходити до 45-60 днів.

Оскільки сума і термін погашення в МФО набагато (в рази, а то і в десятки разів) менше, ніж в банках - такі компанії можуть спокійно видавати кредити навіть тим клієнтам, які можуть повертати їх з проблемами. Це можливо за таких причин:

  • МФО ризикує порівняно невеликою сумою (на відміну від банку, який видає тільки великі позики);
  • МФО швидко зрозуміє, що клієнт затягує з поверненням - оскільки термін погашення боргу невеликий (а значить - можна буде швидко вжити заходів).

Правда, МФО теж буде перевіряти кредитну історію клієнта. Але навіть в ній є якісь негативні моменти - мікрофінансових організація готова закрити на них очі, і все одно надати позику.

Що потрібно, щоб отримати кредит з поганою кредитною історією?

Мікрофінансові організації висувають набагато менше вимог до своїх клієнтів. В цьому плані вони вигідно відрізняються від банків, де від вас буде потрібно цілий список паперів і довідок, а також відповідність кільком важливим умовам (серед яких і «чистота» КІ).

Для оформлення мікропозик в МФО вам знадобиться оригінал паспорта та ІПН. Що стосується вимог - вони стосуються тільки віку (зазвичай від 18 до 60, але деякі МФО готові видавати гроші і клієнтам більш старшим).

Заявку на видачу грошей можна подавати як в будь-якому з відділень МФО (якщо у неї є реальні відділення), так і дистанційно - через сайт. Другий варіант більш вигідний, оскільки дозволяє отримати позику взагалі не виходячи з дому.

Що стосується термінів видачі: в середньому вся процедура займає до 1 години навіть у користувача, який ніколи цього не робив, і погано знайомий з комп'ютером. Якщо клієнт вже брав гроші, і в другій (або наступний) раз приходить в той же МФО - отримати гроші він зможе буквально за 10-15 хвилин (оскільки його не доведеться повторно перевіряти, підтверджувати карту і паспортні дані).

Де можна оформити кредит з поганою кредитною історією в Україні?

В Україні отримати мікропозик людині з поганою кредитною історією можна в МФО Бистрозайм. Компанія є однією з найвідоміших і надійних в сфері мікрокредитування.

МФО Бистрозайм готова видати гроші готівкою (в будь-якому з відділень, що працюють в 9 регіонах України), або відправити переказ на карту. При першому зверненні ми готові схвалити вам суму до 10 000 грн, з терміном погашення до 30 днів. Якщо ви звертаєтеся до нас повторно - термін погашення буде збільшуватися (максимум - до 65 діб).