Сучасний банкінг: які рішення може прийняти робот, а для яких потрібна людина

Розвиток сучасного фінансового ринку повністю змінив уявлення про консерватизм банків. Фахівці банкінгу освоюють agile-методології, за аналіз клієнтів і їх обслуговування відповідають роботи. Тобто кордону, які раніше стояли між ІТ напрямком і бізнесом (власне це і є споконвічно головна мета діяльності банківських структур) стираються.

Ми спробуємо з'ясувати, де банку або МФО необхідна робота спеціально навченої людини, а де рішення може приймати робот. Крім того, акцентуємо увагу на майбутньому, оскільки питання про те, коли ж фінансові компанії повністю зіллються з вимогами цифрової епохи, стає все більш актуальним.

Що відбувається в системі банкінгу сьогодні

Виділимо деякі напрямки в фінансовому бізнесі, які можуть працювати в цифровому режимі. Перш за все, це мікрофінансові організації, такі як наш Бистрозайм і інші великі гравці ринку. На початковому етапі діяльності компанії організували основу бізнесу на людському факторі, і поступово перебудовували внутрішній ІТ-ландшафт на подання цифрових послуг клієнтам без участі або з мінімальною участю співробітників. При цьому МФО мають власну звітну базу, і також можуть в меншій або більшій мірі контролюватися фахівцями.

Прикладом може ��лужити унікальна розробка, впроваджена в системи практично всіх банків і МФО - скоринг. Щоб правильно зрозуміти суть її роботи, назвемо скоринг програмою з великою кількістю інформації, що зберігається. Вона включає в себе дані про тисячі позичальників, які колись вдавалися до послуг банків. Їх відповіді, проставлені в анкеті, порівнюються з відповідями конкретного клієнта і аналізуються за бальною системою. Таким чином немає необхідності здійснювати особисту перевірку майбутнього позичальника, а значить людський фактор тут мінімізований.

Мета створення скорингу, втім, як і мобільного банкінгу, автоботів, що відповідають на питання клієнтів, а також інших розробок, спрямована і на залучення клієнтів, і на економію фінансових ресурсів. Для статистики відзначимо, що тільки в 2017 рік за даними Міністерства фінансів, МФО і банки за попередньою цифровою оцінкою позичальників видали кредитів на суму понад 5 млрд. Грн., В порівнянні з 2016 роком цей показник зріс на 30%.

Як реалізується сучасний цифровий банкінг

Багатьох клієнт��в цікавить питання про те, яким чином компанії реалізують цифрові команди при роботі з клієнтами - задають їх окремо або керують ними в сукупності?

В даний час більшість банків переходять на agile-методологію, виділяючи під кожну бізнес-лінію окремий ресурс, спрямований на підвищення якості співпраці з клієнтом. На території цього ресурсу працюють фахівці, які постійно вдосконалюють роботу цифрових структур. Плюс до всього великі МФО і банки найчастіше залучають і сторонніх партнерів, створюючи нові розробки.

У підсумку виходить, що МФО на законних правах створюють юридичну особу і працюють повністю в цифровому форматі, мінімізуючи кількість співробітників з професійною підготовкою. З іншого боку банки, розуміючи зростаючу конкуренцію, пропонують класичні послуги і в стандартному вигляді, і в інтернет-формі, розширюючи штат IT співробітників, щоб отримати оперативний та розширений за функціоналом результат. Така зміна насамперед реалізується виходячи з потреб сучасного позичальника.

Скільки банки витрачають на банкінг і які прогнози на майбутнє

За даними Міністерства фінансів України, а також з огляду на показники великих банків Європи, в сукупності можна сказати, що банки в середньому витрачають на реалізацію операційних витрат в сфері ІТ порядку 3,5-7% від "чистого" бюджету, і цей показник щороку зростає. Однак за словами експертів державних структур, відвідування банку, як одного із способів співпраці і ідентифікації особистості клієнта, в найближчі кілька років ще буде затребуваним. Особиста оцінка позичальника буде поступово переходити в віддалену процедуру. За попередніми прогнозами зарубіжних фінансових експертів, Європейський Союз повністю перейде на віддалені контакти приблизно через 4-6 років, Україна витратить на 1-2 роки більше часу, але на вітчизняному ринку це анітрохи не позначиться. А ті, хто не встигне подужати "цифровий тренд" будуть втрачати базу клієнтів і постійно підуть з п'єдесталу.

Чи можуть роботи замінити операціоністів

Не менш важливим питанням залишається заміна співробітників, про яку говорять багато фахівців. Що буде, якщо замість операціоністів всі питання будуть вирішувати системи? Як в таких ситуаціях показати індивідуальність клієнта?

Якщо справа стосується МФО, то тут мова йде не про великі позики, а надання невеликої суми коштів на короткостроковий період. Цей напрямок буде розвиватися і "цифрувати" далі, можливо будуть збільшуватися ліміти, причому великі кошти можна буде отримати лише під заставу або якісь інші умови.

Що стосується банків, то тут "людина" залишиться, оскільки багато послуг фінансові організації просто не можуть виконувати віддалено. Сюди можна віднести оформлення вкладу, відкриття рахунку або отримання великої суми на рахунок (наприклад, іпотеки). Єдина зміна, яку торкнулося операціоністів - це збільшення послуг та величезний обсяг інформації, що надають клієнту за одне відвідування. Оскільки чим більше інформації клієнт отримає, тим вище ймовірність того, що він залишиться у співпраці з банком.

Що далі?

Без сумнівів, сучасний банкінг став більш автоматизованим - IT просування зробило свою справу. Так ви можете отримати онлайн кредит в Бистрозайм буквально за кілька хвилин не відриваючись від важливих справ і без необхідності виїзду в офіс. І тенденція цифрового поглинання розвивається все більше, цей напрямок буде повномасштабно охоплювати ринок наскільки це можливо, як для фізичних осіб, так і для сегмента юридичних підприємств. Для цього створені всі передумови.