Как правильно выбрать и оформить банковский вклад

Человек, желающий сохранить деньги и заработать на имеющейся сумме, нередко выбирает банковский депозит.

Открыть счет можно в любом банке. Однако выбирать компанию нужно внимательно — потому что условия в разных местах отличаются.

 

 

 

 

 

Что такое депозит?

Банковский депозит (или вклад) — счет в банке, на который вы кладете какую-то сумму денег с целью получения дохода. На нее начисляются проценты — ваш доход. Саму сумму — можно забрать либо через какой-то срок, либо по запросу в любое время.

По сравнению с остальными инструментами инвестирования открытие депозита — самый простой вариант. Такой доход является полностью пассивным: вам нужно только выбрать банк, открыть в нем счет и положить на него сумму. Проценты можно забирать либо ежемесячно, либо по запросу, либо в конце срока депозита.

 

Виды депозитов

Банковские депозиты можно разделить по таким критериям:

1. По валюте вклада. В Украине вы можете открыть счет в гривне, долларах, евро.
2. По сроку, на который кладется депозит. Вклад может быть срочным (к примеру — на 2 года) или бессрочным (забрать его можно в любое время — хоть через 3 месяца после открытия, хоть через 5 лет). Срочные депозиты обычно можно открыть на срок от 3 месяцев до 2-3 лет.
3. По возможности пополнения. Есть программы, по которым вы можете положить сначала какую-то сумму, а затем в любое время класть еще. А есть вклады без пополнения: сколько положили при открытии — столько и заберете, дополнительно вносить деньги до окончания срока нельзя.

 

Депозиты в долларах

Депозиты в долларах можно открыть почти во всех украинских банках.

Главное отличие от гривневого вклада — процентная ставка: она намного ниже (в среднем в районе 4.5-5%). Минимальная сумма для открытия — 100-200$ (но есть и банки с минимальным порогом в 1000$ и больше).

В Украине долларовые депозиты имеют намного более выгодные условия, чем даже в европейских странах (где предлагают ставки в 1-2% годовых).

 

Депозиты в гривне

Самый распространенный вариант с самой высокой процентной ставкой. Она может быть в пределах 14-18% годовых.

То есть если вы откроете вклад на 100 тысяч грн, за 1 год заработаете чистыми 18 тысяч (или по 1500 грн в месяц). Если бы вы перевели эти 100 тысяч в доллары, и положили бы их на долларовый депозит — доход был бы в 3 раза ниже. 

Но такие высокие ставки — явление не постоянное. Банки установили их для привлечения клиентов из-за нестабильности нашей валюты — из-за чего люди сейчас предпочитают хранить накопления в долларах и евро.

 

Валютные депозиты в Украине (кроме долларов)

Кроме долларов и гривен в Украине можно открыть вклады в евро. Такие предложения есть не у каждого банка.

Условия по ним примерно такие же, как и по долларовым: ставка около 4-5%, минимальная сумма для открытия счета — 100 евро.

 

Краткосрочные депозиты

Краткосрочными считаются депозиты на срок от 3 до 12 месяцев. Обычно они только гривневые, с небольшим минимальным порогом (может составлять 1000-2000 грн).

Такие вклады хороши тем, что человек не расстается с деньгами на длительный срок. Из-за кризиса вкладывать деньги на 2-3 года без возможности досрочного снятия — попросту опасно, из-за возможного резкого колебания курса. Поэтому многие из тех, кто хочет получить проценты на свободные накопления — выбирают именно краткосрочный вклад (или вкладывают деньги с возможностью снятия в любое время).

 

Накопительный вклад

Накопительный депозит обычно открывается на долгий срок и с возможностью пополнения в любое время на любую сумму. Это удобный вариант для тех, кто копит на какую-то крупную покупку, или просто регулярно откладывает деньги без какой-то определенной цели.

В отличие от «обычных» депозитов, пополняемые вклады имеют меньшую ставку — в диапазоне 13-16% годовых.

 

Процентные ставки по депозитам

Приведем процентные ставки по гривневым депозитам в украинских банках (Таблица1) данные актуальны на январь 2019, при вкладе на 12 месяцев на сумму до 25 тысяч грн:

 

Таблица1. Процентные ставки по гривневым депозитам в украинских банках

Банк	Средняя процентная ставка, годовых	Минимальная сумма, грн
Альфа-Банк	18.75	5000
Кредит Днепр Банк	18	500
ПУМБ	17.7	500
Приватбанк	16.5	1000
Пиреус Банк	16	1000
Ощадбанк	14.25	1000
Таскомбанк	16	1000
Райффайзен Банк Аваль	14	500
Пивденный	16.5	1000
Кредобанк	17	500
Сбербанк	16	1000
Клиринговый Дом	15.75	1000
Укргазбанк	15.5	1000

 

Обратите внимание: ставка приведена усредненная. Она может отличаться в вашем случае, и зависит от:

· суммы, которую вы хотите положить;

· срока;

· есть или отсутствует возможность досрочного снятия;

· есть или нет возможность пополнять счет;

· когда происходит выплата процентов: ежемесячно или в конце срока;

· являетесь ли вы клиентом банка (получаете ли в нем зарплату, пенсию, брали кредиты или имеете другие депозиты);

· способа открытия счета (в отделении или онлайн).

 

В каких банках Украины можно открыть депозит?

Гривневые депозиты можно открыть в любом украинском банке.

Чтобы не ошибиться с выбором, обращайте внимание на:

1. Процентную ставку. Не гонитесь за максимальным значением, которое будет намного выше рынка. Средний показатель для Украины — 14-18% (и то 16-18% можно получить не каждому). Если где-то предлагается депозит под 20-24% каждому желающему — скорее всего, это какой-то малоизвестный банк. Вложить в него деньги тоже можно, но точно не все и не последние, и не на долгий срок.
2. Репутацию банка. В идеале вкладывать только в компании, входящие в топ-10 рейтинга по Украине.
3. Сумму вклада. Все вклады на сумму до 200 тысяч грн — страхуются Фондом гарантирования вкладов. То есть если ваш депозит составляет 150 тысяч грн, и банк закрывается — эти деньги вы гарантированно получите. Если депозит составляет 300 тысяч — при закрытии банка вы получите всего 200 тысяч (а оставшиеся 100 — нет).
4. Возможность пополнения счета. Подходит для тех, кто откладывает деньги регулярно, особенно если вклад открывается на длительный срок. Но обычно за эту услугу немного снижается процентная ставка. Поэтому нужно считать, что будет выгоднее.
5. Срок начисления процентов (ежемесячно, раз в квартал или при закрытии счета).
6. Наличие капитализации процентов (если деньги вы не будете снимать ежемесячно). Опция, которая позволит получить больше прибыли. К примеру: вы кладете на счет 100 тысяч грн на 12 месяцев, под 14% годовых. В первый месяц по вкладу набегает еще 1165 грн, которые добавляются к вашему счету: теперь на нем лежит 101 165 грн, и 14% начисляются уже на нее. В следующем месяце ваш доход увеличится на 15 грн (и составит 1180 грн). На маленьких суммах это незначительно, но на крупных — заметно.
7. Валюту вклада. Свой депозит можно разбить на 2 части. Одну положить на гривневый счет, чтобы получить больший процент. Вторую — перевести в доллары или евро, и открыть валютный депозит. Прибыли он принесет меньше, но если курс ухудшится — вы потеряете меньше.