20.11.2018

127 Просмотров

Комментариев

  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5

Почему дешевые кредиты - миф?

Дешевый кредит для жителя Украины – по-прежнему далекая мечта. Хотя финансовые аналитики и утверждают, что рынок потребительского кредитования обладает очень высоким потенциалом, хорошего заемщика найти все так же трудно. Виной всему – низкая ликвидность кредитования, из-за дефицитности которой Нацбанк регулярно «затягивает гайки», что и выливается в регулярное повышении учетной ставки. Насколько реальны обещания о дешевых кредитах и займах? И когда же они станут для украинцев ощутимой действительностью?

Почему дешевые кредиты - миф?

 

 

Эфемерный барометр экономической стабильности

У нас учетная ставка лишена всякого экономического смысла, в отличие от ставки ФРС (Федеральная Резервная Система в США, которая выполняет роль Центрального банка). Там по этой ставке финансируются банки, у нас же это просто какой-то идеологический символ и не более. Нацбанк никогда не кредитовал банки с целью предоставить им ресурс для кредитования экономики.

Кредиты на поддержку краткосрочной ликвидности коммерческим банкам (так называемое рефинансирование) и кредиты госбанкам на «рихтовку» госбюджета или «подкрепление» Нафтогаза не имеют ничего общего с кредитованием ФРС. Поэтому влияние ставки рефинансирования на уровень инфляции и курс национальной валюты весьма косвенное и ограниченное. А на ставки по депозитам она не влияет вообще.

Теоретики настаивают на том, что показатель учетной ставки - это барометр экономической стабильности. Практики же доказывают, что в условиях теневой экономики (по разным оценкам она у нас составляет не менее 40-55%) такой барометр не может корректно работать никогда. Какие уж тут дешевые кредиты?

В такой ситуации цена кредитных ресурсов формируется вовсе не цифрой, установленной Нацбанком, а такими основными определяющими факторами:

  • как надежно защищены права кредиторов (это значительно влияет на уровень кредитного риска банков и отражается на цене самого кредита);
  • насколько благоприятен инвестиционный климат на текущий момент (больше или меньше финансов поступает в страну в виде капитала);
  • уровень «мягкости» фискальной политики (влияет на стабильность и рентабельность бизнеса, и, соответственно, на его кредитную способность)
  • насколько сейчас «развита» коррупция в правоохранительной и судебной системах (влияет на возможность кредиторов и заемщиков защищать свои права, собственность и решать возникающие споры цивилизованным путем).

В Украине, к сожалению, даже эти основные вопросы не решены окончательно, а ведь на дешевизну кредитов влияют не только лишь они одни – подобных вопросов еще десятки и десятки. Вот поэтому-то наш кредитный рынок из действенного инструмента финансового обеспечения превращается в сплошное соревнование - кто кого первый вокруг пальца обведет.

 

Кредит в Украине 2018 - нужно брать, пока дают, а не когда захочется

Сегодня задача правительства - увеличивать ВВП. А для этого нужно более-менее массово начать выдавать кредиты бизнесу (особенно малому и среднему). Но интересы всех участников кредитного процесса отчего-то регулярно входят в «клинч».

Кредит в Украине 2018 - нужно брать, пока дают, а не когда захочется

Участники украинского кредитного процесса:

  • население (которое несет деньги в банки);
  • банкиры (должны выдавать эти деньги в качестве кредитов);
  • заемщики (которые хотят получить самые дешевые кредиты);
  • государство (вынуждено держать в узде инфляционные факторы, чтобы обеспечить нормальное функционирование всей цепочки).

Попробуем разобраться, почему же эти интересы никак не хотят нормально совпадать.

Во-первых. Желающих получить кредит - хоть отбавляй. Но их финансовая состоятельность, как говорится, «ниже плинтуса». НБУ информирует, что размер номинальной задолженности компаний перед отечественными банками давно превысил сумму в 800 млрд. грн (а ведь это больше 40% ВВП). Еще при т.н. «стресс-тесте» в 2016 году у двадцати крупнейших банков было обнаружено, что проблемными являются 37% бизнес-кредитов и еще около 15% вот-вот могут такими же стать.

Получается, что у каждой второй гривны кредитов предприятиям наблюдается однозначный риск быть невозвращенной. И это было 2 года назад! Согласитесь, что при таком низком качестве кредитного портфеля у банков нет совершенно никакой мотивации наращивать кредитование. Получать убытки не хочет никто, особенно на фоне ужесточения требований к финансовой стабильности со стороны регулятора - НБУ. В результате мы сейчас имеем резкое падение объемов кредитования более, чем в 2 раза.

Во-вторых. Кредитные ресурсы в Украине действительно дорогие (в среднем более 15%), но взять более дешевые пока что неоткуда. Украинские банкиры полностью утратили финансирование из-за рубежа. Любой международный инвестор опасается связываться с украинской банковской системой. Очень плохую роль здесь сыграла недавняя «очистка», при которой множество банков позакрывались, а бизнес с частными лицами безвозвратно потеряли на тот момент свыше 300 млрд. в гривнах. В сложившейся ситуации у наших банков остался только один доступный источник – сугубо внутренние ресурсы. Однако опираются эти ресурсы на депозиты украинского населения, которые в результате «банкопада» были спешно выведены из банков и их теперь нужно постараться как-то вернуть.

С учетом последних тенденций на финансовом рынке (избыточная ликвидность банков в 60 млрд. гривен, которая сейчас «связана» в виде депозитных сертификатов НБУ), можно смело ожидать, что любые депозитные годовые ставки в гривне станут ниже 14%, а в валюте – ниже 3%. А вот процентные ставки по кредитам, соответственно, будут упорно возрастать, так что вопрос «где дешевле взять кредит» становится очень актуальным.

Буквально на днях вступил в силу новый закон о кредитовании, который был принят ВР еще летом (в июле-месяце), но подписан только сейчас. Согласно утверждениям властей, благодаря ему на заемщиков будет значительно уменьшена финансовая нагрузка, а также снижена стоимость самих кредитных ресурсов.

Экономисты утверждают, что этот закон, конечно, простимулирует сферу кредитования, но вот стоимости кредитов он изменить не сможет. Также он не сможет защитить заемщиков от солидных штрафов в случае задержки обязательных платежей, а также при невыполнении прописанных в кредитном договоре обязательств.

Самые популярные среди украинского населения кредиты: ипотечные, на покупку нового авто и микрозаймы. Причем микрозаймы – наиболее востребованы и очень просты в оформлении. К тому же они не имеют таких «подводных камней», как ипотека и автокредитование. Поэтому стоит рассмотреть детальнее именно эту последнюю пару.

 

Украинская ипотека – «доступное» жилье?

Украинская ипотека – «доступное» жилье?Новый закон вкупе с госпрограммой «Доступное жилье» вызвал множество дискуссий среди банкиров и специалистов по недвижимости, которые сразу отметили целый ряд очень спорных моментов. На первый взгляд, все выглядит очень прилично – власти гарантируют компенсацию за покупаемое жилье в 30-50% от стоимости приобретаемой недвижимости, молодые семьи должны быть счастливы и массово ринуться брать ипотечные кредиты. НО! Если глянуть на этот вопрос «между строк», то все оказывается далеко не так уж и радужно. Почему?

Как утверждается в программе, если граждане соответствуют указанным в ней критериям, то они могут рассчитывать на безвозвратную финансовую господдержку (субсидию) в 30% от сто��мости приобр��������таемой недвижимости. Если вы я��ляетесь внутренними переселенцами или ��частниками АТО, то для вас действуют дополнительные льготные условия, которые предусматривают увеличение размера безвозвратной финансовой помощи за ипотечное жилье в размере уже 50%.

Власти обещают компенсацию про покупке жилья из расчета нормативной площади в 21 м² для каждого из членов вашей семьи + 10,5 м² «общесемейных». Другими словами, размер вашей субсидии будет зависеть от площади самого ипотечного жилья, которую умножат на указываемую в договоре стоимость продаваемого вам квадратного метра, а также процентный показатель положенной льготы. Но учтите, что сама программа не избавляет вас от нового кредитного закона, который будет действовать в отношении вас точно так же жестко, как и на всех других.

Если говорить о кредитной ипотеке, то ее условия очень невыгодны как для рядового, так и для более зажиточного украинца. Такие, вроде бы дешевые кредиты на жилье, оказываются отнюдь не дешевыми, если вы решитесь на ипотеку.

Ипотечный займ на данный момент можно взять всего у 10 украинских банков, у которых «низкие» годовые ставки оказываются в 25% и более.

Возьмем в качестве примера современную «однокомнатку» со стоимостью 750 тыс. грн (по обычному кредиту со ставкой 20%):

  • Первым взносом для вас с��анет единоразовая выплата 30% стоимости жилья, т.е. 225 тыс. грн
  • Ежемесячно вы будете обязаны выплачивать банку свыше 10 тыс. грн
  • Немалые суммы придется «положить» на оплату налогов, услуги нотариуса, банковские комиссии и страховые платежи.

Если вы растянете пользование таким кредитом на 20 лет, то он обойдется вам как минимум в 1 млн 600 тыс. грн. Если вы, конечно, окажетесь в состоянии его вообще выплатить без проволочек на фоне принятого закона и полнейшей сугубо украинской неопределенности в дне завтрашнем-послезавтрашнем.

Почитайте внимательно закон и вы убедитесь, что он направлен на защиту банков-кредиторов, но никак не вас. Если вы вдруг окажетесь задолжавшим по кредиту заемщиком, то вас запросто могут лишить залогового имущества (и это как минимум), ведь банк теперь может подавать на взыскание ровно столько раз, сколько потребуется, чтобы добиться положительного для себя результата в суде.

 

Какие опасности подстерегают заемщиков в случае автокредитования?

В последние годы большинство украинцев стало сторониться автокредитования. Причем число заемов на покупку нового авто резко сократилось даже среди тех, кто имеет стабильные и достаточно немалые доходы на уровне официальном. Население стало предпочитать подержанные и (зачастую) проблемные автомобили, завозящиеся к нам из соседних стран, чем оформить повсюду так рекламируемый дешевый кредит на авто. Этот выбор обусловлен более низкой стоимостью такого транспорта, а также рисками, которые неизбежно сопровождают кредитное авто.

 

Какие опасности подстерегают заемщиков в случае автокредитования?

 

5 основных рисков автокредитования в Украине:

  • Постоянное снижение курса гривны и нарастающая финансовая нестабильность.

Из-за «стабильной» в последние годы инфляции и сплошных финансовых кризисов внутри страны, население резко потеряло интерес к покупкам в кредит любых ценных вещей, а особенно - новых автомобилей. Гривна нестабильна, зарплаты вообще неадекватны и никак не поспевают за ростом цен, а также постоянно ползущая вверх стоимость топлива заставила текущих «автокредитчиков» остро прочувствовать все минусы таких покупок. А благодаря новому кредитному законодательству очень велик риск просрочить кредит и лишиться как первоначального взноса, так и транспорта в целом.

  • Значительная переплата за кредитное авто в сравнении с покупкой за полную его стоимость.

Мало того, что уже сейчас на авто требуются текущие непомерные расходы из-за инфляции, так еще заемщики вынуждены переплачивать за свой автомобиль-мечту минимум вдвое больше, чем планировали изначально. Ведь годовой процент по автокредиту составляет у нас далеко не 10%, как в той же Европе или Штатах. Отсюда и итоговая стоимость вашего авто существенно превысит первоначальный ценник.

  • Невозможность полноправного пользования транспортом.

Это еще один не совсем приятный ньюанс украинского автокредитования. Хотя на заемщика и оформляются все необходимые документы (госномера, техпаспорты и т.п.), но избавиться от этого авто будет невозможным вплоть до полного погашения займа. Так что ни о каких обменах или продажах можно даже не думать – пока не выплатите полностью автокредит, полноценно распоряжаться своим транспортом вы не можете.

Да и к тому же случаи на дороге бывают разные – если ваше авто разобьют в «хлам» при ДТП, то страховка зачастую может и не покрыть всех убытков. Останется только или искать дополнительные средства на ремонт + стабильно погашать сам заем и по нему проценты, или же терпеливо выплачивать ваш автокредит до самого конца, не имея возможности даже ничего сделать со ставшей совершенно бесполезной грудой металла у вас в гараже.

  • Навязчивые сопутствующие автокредиту услуги.

Под автокредит будущему владельцу совершенно неожиданно приходится совершать массу дополнительных платежей, без которых оформление займа не представляется возможным. Это и единоразовая комиссия, и ежемесячные регулярные платежи, и комиссии за переводы средств, а также всяческие страховки. Окончательно же «добивает» автовладельцев требование совершать обслуживание авто строго на определенных СТО, где стоимость услуг оказывается просто «космической».

Вот вам и самый дешевый кредит!