Если вы никогда в жизни не брали ни единого кредита — ваша кредитная история полностью пустая. Если вы брали займы (не важно, сколько, когда и где), и своевременно их погашали — ваша кредитная история чистая, и в глазах любой финансовой организации вы являетесь благонадежным клиентом.
Но бывает и такое, что с погашением взятого займа возникали проблемы. Каждый негативный случай отражается в кредитной истории. И если у вас снова возникнет необходимость взять кредит — с этим могут быть проблемы.
Почему сложно взять кредит с плохой кредитной историей?
Кредитная история — это своего рода «медицинская карта» клиента, в котором отражены все его займы (где, когда и сколько было взято). Также в КИ указываются и сведения о том, как клиент гасил кредиты: вовремя ли? В полной ли мере? Без конфликтов?
Любой негативный случай — это сигнал банку: у этого клиента в прошлом были проблемы. Это автоматически усложняет оформление нового кредита. Многие банки сразу отказывают в новом займе лицам, у которых в прошлом были какие-либо проблемы. Другие — готовы выдать займ, но условия будут еще жестче и еще хуже, чем для «обычного» заемщика.
Из-за чего может испортиться кредитная история?
Кредитная история может испортиться по таким причинам:
- Большое количество кредитов в прошлом, и/или 2 и более открытых кредитов. Даже если у человека высокий и стабильный доход, даже если все кредиты он гасил и гасит своевременно. Большое количество займов означает, что человек испытывает потребность в деньгах, и что либо кредит является единственным способом их получить, либо займы он берет не задумываясь.
- Подача большого количества заявок в разные банки. В базу заносятся не только взятые кредиты, но и поданные заявки (как поданные в отделении, так и отправленные через сайты). Если человек рассылает сразу несколько заявок в разные банки — по какой-то причине он предполагает отказ. По факту вам не откажут в кредите только из-за большого количества заявок, но более подробно проверить могут, либо условия назначат менее выгодные.
- Просрочки по предыдущим кредитам. Не имеет значения, из-за чего клиент не внес вовремя платеж: задержали ему зарплату, перевод шел слишком долго, или он намеренно скрывался от кредиторов — в КИ все равно появится негативная отметка. Устанавливают ее не сразу — если клиент опоздал с платежом на 1-2 дня, с ним сначала свяжутся представители банка. Если он выйдет на контакт, объяснит причину задержки, и в ближайшие дни внесет платеж — пометку в КИ не внесут.
- Досрочное погашение кредита. Если вы в прошлом брали займ, и погасили его раньше — это тоже делает вас не идеальным клиентом банка. Ведь при досрочном погашении банк получает меньше выгоды с процентов.
- Участие в чужих кредитах в качестве поручителя. Если человек, для которого вы являетесь поручителем, по какой-то причине не выплачивает долг — его придется погашать вам. Поэтому даже если вы не имеете «своих» кредитов, но для кого-то из родных или друзей выступаете поручителем — это тоже портит КИ.
- Судебное разбирательство против банка. Если в прошлом подобная ситуация была — кредитная история будет испорчена независимо от исхода и от того, кто прав, а кто виноват.
Важный нюанс: финансовые организации никогда не будут разбираться в тонкостях того, почему в вашей КИ есть какие-то черные пятна. Они оценивают ситуацию всего по 2 критериям: либо КИ чистая, либо КИ испорчена, без каких-либо деталей.
Кстати, на кредитную историю может влиять и полное отсутствие кредитов. Клиент, который никогда не брал займов — является более непредсказуемым и непроверенным, чем тот, кто уже брал займ и нормально его погасил. Конечно, кредитная история у нового клиента не испорчена, но относиться к нему будут более насторожено.
Можно ли «исправить» кредитную историю?
Да, можно.
Самый простой способ — взять новый кредит и без проблем его погасить (без просрочек, без досрочных платежей). Это не обязательно должна быть крупная сумма, взятая на не сколько лет: КИ может исправить даже микрозайм, взятый на 1-2 месяца.
Причина в том, что при рассмотрении заявки финансовая организация в первую очередь рассматривает информацию по последнему займу. Затем учитываются данные за последние 5 лет.
Проблема в том, что кредит с плохой кредитной историей могут либо не дать вообще, либо дать, но по менее выгодным условиям (по более высокому проценту). Поэтому для «исправления» КИ стоит выбирать краткосрочные займы.
Дадут ли кредит с плохой кредитной историей в банке?
Решение банка зависит от ситуации.
Если у клиента есть открытый кредит, по которому есть проблемы — с большой вероятностью ему откажут. Менее вероятно, но возможно одобрение заявки с повышенной процентной ставкой и уменьшенной суммой займа.
Если у клиента нет открытых кредитов, а черные пятна в КИ остались в прошлом — то прогноз такой же, только займ одобрят с большей вероятностью.
С какими проблемами столкнется клиент, который хочет взять кредит с плохой кредитной историей в банке?
Если у человека испорчена кредитная история, он может столкнуться с такими проблемами:
· могут отказать в новом кредите;
· если новый кредит одобрят — условия по нему будут более жесткими: процент будет выше, срок погашения — меньше, выданная сумма — тоже меньше.
Также проблемы в КИ могут негативно отразиться на трудоустройстве. Некоторые работодатели при найме новых сотрудников проверяют кредитную историю. Делается это для проверки добросовестности претендента. Их обычно проводят при поиске сотрудника на должности, связанные с финансами.
Какие компании дают кредиты с плохой кредитной историей?
Банк — не единственная организация, которая выдает кредиты. Получить займ можно еще и в МФО.
Микрофинансовые организации по принципу работы существенно отличаются от банков. Они выдают в долг небольшие суммы: в среднем до 5-10 тысяч, реже — чуть больше. Срок погашения долга тоже меньше, чем в банках — чаще всего он не превышает 30 суток, реже — может доходить до 45-60 дней.
Поскольку сумма и срок погашения в МФО намного (в разы, а то и в десятки раз) меньше, чем в банках — такие компании могут спокойно выдавать кредиты даже тем клиентам, которые могут возвращать их с проблемами. Это возможно по таким причинам:
· МФО рискует сравнительно небольшой суммой (в отличие от банка, который выдает только крупные займы);
· МФО быстро поймет, что клиент затягивает с возвратом — поскольку срок погашения долга небольшой (а значит — можно будет быстро принять меры).
Правда, МФО тоже будет проверять кредитную историю клиента. Но даже в ней есть какие-то отрицательные моменты — микрофинансовая организация готова закрыть на них глаза, и все равно предоставить займ.
Что нужно, чтобы получить кредит с плохой кредитной историей?
Микрофинансовые организации выдвигают гораздо меньше требований к своим клиентам. В этом плане они выгодно отличаются от банков, где от вас потребуется целый список бумаг и справок, а также соответствие нескольким важным условиям (среди которых и «чистота» КИ).
Для оформления микрозайма в МФО вам понадобится оригинал паспорта и ИНН. Что касается требований — они касаются только возраста (обычно от 18 до 60, но некоторые МФО готовы выдавать деньги и клиентам постарше).
Заявку на выдачу денег можно подавать как в любом из отделений МФО (если у нее есть реальные отделения), так и дистанционно — через сайт. Второй вариант более выгодный, поскольку позволяет получить займ вообще не выходя из дому.
Что касается сроков выдачи: в среднем вся процедура занимает до 1 часа даже у пользователя, который никогда этого не делал, и плохо знаком с компьютером. Если клиент уже брал деньги, и во второй (или последующий) раз приходит в то же МФО — получить деньги он сможет буквально за 10-15 минут (поскольку его не придется повторно проверять, подтверждать карту и паспортные данные).
Где можно оформить кредит с плохой кредитной историей в Украине?
В Украине получить микрозайм человеку с плохой кредитной историей можно в МФО Быстрозайм. Компания является одной из самых известных и надежных в сфере микрокредитования.
МФО Быстрозайм готова выдать деньги наличными (в любом из отделений, работающих в 9 регионах Украины), либо отправить перевод на карту. При первом обращении мы готовы одобрить вам сумму до 10 000 грн, со сроком погашения до 30 дней. Если вы обращаетесь к нам повторно — срок погашения будет увеличиваться (максимум — до 65 суток).