В настоящее время рыночная экономика поражает разнообразием методов, форм и способов кредитования физических лиц. Современная классификация кредитов на территории нашей страны и в соответствии с законом представляет сложную структуру, где наиболее популярным предложением являются кредитные программы для физических лиц. Среди них активно используется такой продукт, как потребительский кредит.

Виды потребительских кредитов

Потребительский кредит – ссуда, предоставляемая физическому лицу для оплаты различных потребительских нужд. Средства по данной программе обычно выдаются в товарной или денежной формах. На деньги, предоставленные банком, можно приобрести технику (холодильник, телевизор, часы, фотоаппарат, компьютер и т.п.). Если средства выдаются в больших размерах, то зачастую на полученные под проценты деньги приобретается недвижимое имущество, мебель для нового жилья и т.п.

Главная особенность потребительского кредита заключается в том, что он выдается в виде отсрочки платежа. То есть средства/товар выдается сразу, а выплаты назначаются равными платежами на протяжении заранее оговоренного периода, первый взнос следует оплачивать в будущем месяце, следующим за датой заключения договора.

Классификация

Потребительское кредитование классифицируется по различным признакам, например:

  • Вид кредитования. Как выдается кредит: через торговую точку при покупке товара, в банке при личном оформлении.

  • Вид заемщика. Сюда относятся ссуды, которые предоставляются всем слоям населения или отдельным социальным группам (пенсионерам, студентам и т.п.). Поэтому процентная ставка отчасти зависит именно от заемщика, то есть его уровня доходов, кредитов и платежеспособности.

  • По методу пог��шения. Разовым платежом (например, при оформлении покупки в магазине с выплатой полной стоимости за 3-10 месяцев) и в течение определенного периода.

  • По методу предоставления. Бывает возобновляемым (как правило, предлагается постоянным клиентам банка) или разовым и т.п.

Покупка товара в кредит, а также наличное оформление кредита, как и было сказано выше, являются самыми распространенными продуктами потребительского кредитования. Рассмотрим их более подробно на наглядных примерах.

Оформление потребительского кредита наличными

Потребительский кредит на различные цели обычно оформляется лично в офисе банка. Большинство финансовых учреждений предлагают заранее заполнить заявку, сделать это можно на официальном сайте. Обычно для рассмотрения запроса достаточно 5-20 минут, но в случае положительного решения все равно придется отправляться в банк с личными документами, это является важным отличием потребительского кредита от займа в МФО.

Требования банка могут быть различными. Например, в Альфа банке можно не только отправить заявку онлайн, но и оформить потребительский кредит только по паспорту и любому второму документу. С другой стороны, в ОТП Банке придется еще предоставить справку о доходах, но здесь и процентная ставка одна из самых низких, всего от 10 % годовых. В Украгазбанке можно оформить кредит под ставку от 24 %, в Райффазен доступны предложения от 36 % и выше и т.п.

В целом ситуация складывается таким образом: чем больше предоставляется документов, доказывающих платежеспособность клиента, тем лояльнее условия кредитования.

Покупка товара по программе потребительского кредитования

Желание заполучить понравившуюся технику многих мотивирует на оформление потребительского кредита прямо в магазине. Процедура схожа с обычной покупкой с той разницей, что вы не оплачиваете его стоимость полностью, а частями под определенный процент. Последний показатель зависит от банка, его условий потребительского кредитования.

Чтобы оформить покупку, вам достаточно обратиться к консультанту, который проведет вас к представителю банка (работают прямо в магазинах). Заполнив анкету на основе словесных данных и по паспорту клиента, финансовый специалист отправит заявку на рассмотрение и озвучит решение буквально через 5-10 минут.

Похожая ситуация и в интернет-магазинах. Например, на крупных торговых площадках пользователю достаточно:

  • Выбрать товар, отметив в каталоге намерение покупки в кредит.

  • Сайты предоставляют доступные кредитные продукты от различных банков – здесь вы выбираете программу, и система автоматически переносит на сайт учреждения.

  • Заполняете анкету и ждете одобрения.

Если все прошло успешно, просто продолжаете покупки. Полную стоимость заказа оплачивайте в срок, обозначенный в кредитном договоре.

Обратите внимание, что банк рассчитывает кредит по ставке за месяц. Например, в Приват Банке комиссия может составлять от 2,9 % в месяц, УкрСибБанк предлагает 2 %, но с одноразовой комиссией в 4 %. Самая низкая ставка, которую мы смогли обнаружить, в OTP Банке – 1,5 % в месяц, но не во всех магазинах.

Чем отличается кредит от рассрочки?

Еще один нюанс, многие магазины предлагают приобрести товар не только в кредит, но и рассрочку. Некоторые ошибочно полагают, что рассрочка также является разновидностью потребительского кредита, это не совсем так.

  • Во-первых, сторонами сотрудничества в большинстве случаев являются Продавец и Покупатель (при покупке товара в кредит это Банк и Покупатель).

  • Во-вторых, обычно рассрочка предоставляется на короткий период – до 6 месяцев, иногда до 1 года.

  • В-третьих, отсутствуют проценты за предоставление рассрочки, а если и присутствуют, то настолько минимальные, что на конечной выплате полной стоимости покупки это практически не отражается.

Яркими примерами магазинов, которые предоставляют рассрочки в Украине, можно назвать Фотос, Foxtrot, Розетку. Кстати, последний интернет-магазин вообще разработал целый пакет различных условий рассрочки под 0,01 % годовых. Такой процент действует на протяжении определенного периода, покупатель вправе самостоятельно выбрать ту программу, что подходит для него больше всего.

Итоги

Потребительский кредит – это возможность получить реальные деньги на различные нужды, следует лишь обращать внимание на условия предоставления средств. Такой вид кредитования позволяет делать покупки не оплачивая их стоимость за один раз. Кстати, альтернативным вариантом в данном вопросе может быть и займ, оформленный в МФО Быстрозайм, особенно когда хочется получить вещь сейчас, а ближайшее поступление средств на ее покупку ожидается только в текущем месяце. Тогда не нужно будет оформлять кредит на полгода и более долгий период, обременяя себя банковскими процентами.

Что ж, для современного жителя Украины созданы все условия, чтобы он не мог отказать себе в приятных покупках.